王永紅：譜寫農(nóng)村 支付清算服務(wù)新篇章

農(nóng)信銀資金清算中心有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)信銀中心”）作為面向三農(nóng)的特許清算組織，在人民銀行領(lǐng)導(dǎo)下，切實(shí)履行清算組織職能，積極主動(dòng)參與脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興等國(guó)家戰(zhàn)略，通過(guò)制定“兩輪一軸”發(fā)展戰(zhàn)略，推行“一點(diǎn)接入”實(shí)施策略，在協(xié)同全國(guó)農(nóng)信機(jī)構(gòu)打造農(nóng)村地區(qū)支付清算網(wǎng)絡(luò)、豐富農(nóng)村支付方式、拓展農(nóng)村支付場(chǎng)景等方面深耕細(xì)作，共同譜寫出農(nóng)村支付清算服務(wù)的新篇章，大力提升農(nóng)村支付清算服務(wù)水平。經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展，農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)依托科技創(chuàng)新，構(gòu)建起多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代化支付清算網(wǎng)絡(luò)，已成為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)支付體系不可或缺的重要組成部分，為決戰(zhàn)脫貧攻堅(jiān)、決勝全面小康作出了積極貢獻(xiàn)。

助力農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)見成效

為暢通農(nóng)村地區(qū)資金匯路，2004年人民銀行印發(fā)了《關(guān)于農(nóng)村信用合作社接入支付系統(tǒng)的指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)農(nóng)村信用社根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際，選擇采取集中、遠(yuǎn)程多點(diǎn)或者代理方式接入人民銀行支付系統(tǒng)。為了解決農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)匯路不暢的問(wèn)題，支持農(nóng)村信用社和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)開展特色清算業(yè)務(wù)，2006年人民銀行批準(zhǔn)成立農(nóng)信銀中心，發(fā)揮農(nóng)信銀中心連通城鄉(xiāng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)全國(guó)范圍農(nóng)村地區(qū)的資金流轉(zhuǎn)。2009年，人民銀行印發(fā)《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋提出要求。在此背景下，為更好地履行農(nóng)村地區(qū)專業(yè)清算組織職能，農(nóng)信銀中心進(jìn)一步加快推進(jìn)農(nóng)村支付清算網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。2010年7月，隨著山西省聯(lián)社核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)接入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)，全國(guó)近八萬(wàn)家農(nóng)信機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)全面互聯(lián)互通，打造出全面暢通的農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算高速路。

構(gòu)建農(nóng)村支付互聯(lián)網(wǎng)

2006年10月16日農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)上線后，為農(nóng)信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)異地支付清算服務(wù)和信息服務(wù)的平臺(tái)，更在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)搭建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的實(shí)時(shí)支付清算網(wǎng)絡(luò)，有效解決了農(nóng)信機(jī)構(gòu)地域割裂、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力低下等問(wèn)題。隨著移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展，農(nóng)信銀中心以此為契機(jī)，不斷拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)的深度和廣度。一方面是縱向深入到農(nóng)信機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)以及村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，將支付服務(wù)延伸至農(nóng)村的每個(gè)角落；另一方面是橫向連接金融市場(chǎng)各個(gè)金融基礎(chǔ)設(shè)施以及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用頭部機(jī)構(gòu)，將相對(duì)獨(dú)立的農(nóng)村支付清算網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變成為國(guó)家支付清算網(wǎng)絡(luò)的一部分，農(nóng)信機(jī)構(gòu)經(jīng)由農(nóng)信銀中心能夠觸達(dá)各種金融市場(chǎng)主體及其客戶。

全國(guó)農(nóng)信機(jī)構(gòu)通過(guò)農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)構(gòu)建的支付清算網(wǎng)絡(luò)，顯著提升了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及金融服務(wù)三農(nóng)水平，并通過(guò)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金體內(nèi)良性循環(huán)，有效促進(jìn)三農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。十年來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)處理的各類支付清算業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)。系統(tǒng)日均清算由2010年的11.4萬(wàn)筆、24.04億元，增長(zhǎng)至2019年的日均清算4844.30萬(wàn)筆、379.32億元；2020年6月24日當(dāng)天的清算業(yè)務(wù)已達(dá)到7200多萬(wàn)筆、401億元。農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)在普惠金融和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)中的基礎(chǔ)性作用日益突出。

打造高效農(nóng)村支付平臺(tái)

隨著農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及、移動(dòng)支付推廣應(yīng)用，新興電子支付逐漸融入人們?nèi)粘Ｉ?，農(nóng)村地區(qū)支付需求呈現(xiàn)多元化、個(gè)性化和差異化趨勢(shì)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前有65%的農(nóng)村居民使用移動(dòng)支付，便捷性和安全性是人們首先考慮的因素，特別在應(yīng)用場(chǎng)景、用戶體驗(yàn)等方面要求更高。在這種情況下，農(nóng)信銀中心在支付清算系統(tǒng)建設(shè)中融入新理念、引入新技術(shù)、構(gòu)建新的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮金融科技在提高效率、強(qiáng)化安全、豐富體驗(yàn)等方面的優(yōu)勢(shì)，打造功能完備的專業(yè)支付清算平臺(tái)。

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)已經(jīng)成為涵蓋多對(duì)象、多品種、多渠道、多介質(zhì)的農(nóng)村支付清算骨干渠道。該系統(tǒng)不僅涵蓋通存通兌、電子匯兌、銀行匯票、消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、協(xié)議付款等業(yè)務(wù)，還支持柜面、ATM、POS機(jī)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端等多渠道業(yè)務(wù)辦理，為廣大城鄉(xiāng)居民提供安全、便捷、高效的存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等服務(wù)。目前，農(nóng)信銀中心服務(wù)對(duì)象包括38家農(nóng)信機(jī)構(gòu)、4家民營(yíng)銀行、1家直銷銀行，直接和代理接入的法人村鎮(zhèn)銀行達(dá)到910家，系統(tǒng)內(nèi)賦予社名社號(hào)（行名行號(hào)）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)45079家。

傾力推動(dòng)便民惠農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展

豐富農(nóng)村地區(qū)支付方式

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)、生活、生態(tài)都發(fā)生了巨大的變化，家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)組織等農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體不斷擴(kuò)大；優(yōu)質(zhì)綠色農(nóng)產(chǎn)品供給不斷增大；鄉(xiāng)村物流服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不斷延伸；電子商務(wù)在農(nóng)村覆蓋面不斷擴(kuò)大。農(nóng)村居民對(duì)于利用金融科技提升支付安全和效率的訴求日益增長(zhǎng)，必然需要與之相適應(yīng)多元支付解決方案。此外，隨著農(nóng)民收入的不斷提高，農(nóng)民的消費(fèi)不斷升級(jí)，農(nóng)民的支付需求必然由相對(duì)單一的存取款不斷向便捷繳費(fèi)、匯款、網(wǎng)上交易支付、移動(dòng)掃碼支付等需求轉(zhuǎn)變。

作為農(nóng)村地區(qū)專業(yè)化支付清算組織，對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)也沒有行政和業(yè)務(wù)管理權(quán)限，必須將自身的發(fā)展和農(nóng)信機(jī)構(gòu)的發(fā)展結(jié)合起來(lái)，在金融細(xì)分領(lǐng)域形成強(qiáng)有力的“發(fā)展共同體”。為此，農(nóng)信銀中心主動(dòng)發(fā)力農(nóng)村移動(dòng)支付領(lǐng)域，與農(nóng)信機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的普及，協(xié)助其結(jié)合各地區(qū)實(shí)際，探索農(nóng)村移動(dòng)支付服務(wù)的鮮活樣板，不斷滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的支付多元需求。通過(guò)共享網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、手機(jī)銀行系統(tǒng)、微信銀行系統(tǒng)，將電子匯劃服務(wù)從銀行柜臺(tái)拓展至網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行，便利農(nóng)村居民足不出戶享受“指尖”金融服務(wù)；依托農(nóng)信通自助金融服務(wù)系統(tǒng)，協(xié)助農(nóng)信機(jī)構(gòu)開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，使農(nóng)民足不出村即可辦理取款、匯款、繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，將金融服務(wù)延伸至農(nóng)村“最后一公里”；支持農(nóng)信機(jī)構(gòu)加大與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，為農(nóng)村客戶提供快捷支付、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、信用卡還款、提現(xiàn)等服務(wù)，使農(nóng)村客戶享受更為便捷的消費(fèi)支付體驗(yàn)。

拓展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)場(chǎng)景

隨著國(guó)家數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的逐步實(shí)施，農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。推動(dòng)電商經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村地區(qū)脫貧致富奔小康的重要抓手，也為農(nóng)村支付體系建設(shè)提出了新的需求。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量突破2.5億，農(nóng)村電商突破1300萬(wàn)家。2019年全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)到3975億元，同比增長(zhǎng)27%，帶動(dòng)300多萬(wàn)貧困農(nóng)民增收。與此同時(shí)，越來(lái)越多的服務(wù)和商品通過(guò)電商進(jìn)入農(nóng)村，改變著農(nóng)民的生活和消費(fèi)習(xí)慣，移動(dòng)支付場(chǎng)景也越來(lái)越下沉至農(nóng)村縣以下地區(qū)，如何讓農(nóng)村居民在衣食住行、教育醫(yī)療、旅游娛樂(lè)等各個(gè)場(chǎng)景都享受到便利的支付體驗(yàn)，也成為農(nóng)村支付環(huán)境改善的一個(gè)重要指數(shù)。

面對(duì)農(nóng)村支付新需求，農(nóng)信銀中心積極推進(jìn)農(nóng)村支付場(chǎng)景建設(shè)。一方面，抓住集團(tuán)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)，圍繞新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)建新的支付場(chǎng)景，協(xié)同農(nóng)信機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)（經(jīng)由網(wǎng)聯(lián)）接入電商企業(yè)，“讓貨進(jìn)城，讓錢下鄉(xiāng)”；接入公共事業(yè)收費(fèi)單位，助力新農(nóng)村管理和便民服務(wù)；接入旅游、酒店、直播、游戲等企業(yè)，豐富農(nóng)村農(nóng)民的精神生活。另一方面，支持農(nóng)信機(jī)構(gòu)拓展聚合支付、農(nóng)信繳費(fèi)易、ETC無(wú)感支付、人臉識(shí)別支付等支付業(yè)務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)客戶提供與城市客戶一樣的便利支付體驗(yàn)。

充分發(fā)揮“農(nóng)信銀支付清算”品牌作用

在農(nóng)村支付服務(wù)業(yè)務(wù)不斷做大做強(qiáng)的過(guò)程中，農(nóng)信銀支付清算業(yè)務(wù)規(guī)模及其所發(fā)揮的作用不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)影響力不斷提升，農(nóng)信銀中心適時(shí)推出“農(nóng)信銀支付清算”業(yè)務(wù)品牌。近年來(lái)，農(nóng)信銀中心協(xié)同農(nóng)信機(jī)構(gòu)共同開展對(duì)外業(yè)務(wù)合作，不斷豐富支付方式、完善支付功能、拓展支付場(chǎng)景，“農(nóng)信銀支付清算”品牌影響力逐漸顯現(xiàn)，在支付清算市場(chǎng)上形成聚集效應(yīng)和虹吸效應(yīng)，使得農(nóng)信機(jī)構(gòu)能夠依托“農(nóng)信銀支付清算”品牌在支付市場(chǎng)上共同形成合力，提升對(duì)外業(yè)務(wù)合作的議價(jià)能力，進(jìn)一步增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和金融支農(nóng)服務(wù)水平。

科技應(yīng)用賦能農(nóng)村支付服務(wù)

“一點(diǎn)接入”金融基礎(chǔ)設(shè)施

立足三農(nóng)，加強(qiáng)農(nóng)村支付清算渠道建設(shè)并完成全國(guó)性布局，始終是農(nóng)信銀中心發(fā)展的主旋律和首要任務(wù)。

農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模小、技術(shù)實(shí)力相對(duì)薄弱，在接入金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的過(guò)程中，存在著入網(wǎng)及后續(xù)運(yùn)營(yíng)管理等多方面的難題。農(nóng)信機(jī)構(gòu)“一點(diǎn)接入”農(nóng)信銀系統(tǒng)就可以進(jìn)入金融市場(chǎng)，從而將地方性農(nóng)信機(jī)構(gòu)與全國(guó)性金融市場(chǎng)連接起來(lái)，促使農(nóng)信機(jī)構(gòu)具備相對(duì)平等參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力（見圖1），為廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供更加全面、高效的金融服務(wù)?！耙稽c(diǎn)接入”金融基礎(chǔ)設(shè)施新型聚合聯(lián)網(wǎng)模式通過(guò)集成創(chuàng)新，以農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)為基礎(chǔ)，充分復(fù)用已有的網(wǎng)絡(luò)、安全、系統(tǒng)等技術(shù)設(shè)施，在其上疊加處理多種業(yè)務(wù)，徹底改變“一種業(yè)務(wù)一個(gè)系統(tǒng)一次聯(lián)網(wǎng)”的狀況。同時(shí)農(nóng)信銀中心發(fā)揮集約優(yōu)勢(shì)和規(guī)模優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)承擔(dān)交易集中、數(shù)據(jù)集中帶來(lái)的安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)管理職責(zé)，組織、協(xié)同農(nóng)信機(jī)構(gòu)“一點(diǎn)接入”網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)、銀聯(lián)無(wú)卡支付系統(tǒng)、人民銀行國(guó)庫(kù)信息處理系統(tǒng)、票據(jù)交易系統(tǒng)、人民幣跨境支付系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建“金融市場(chǎng)-金融基礎(chǔ)設(shè)施-農(nóng)信銀系統(tǒng)-農(nóng)信機(jī)構(gòu)-客戶”的交易鏈條。個(gè)人或企業(yè)客戶“一點(diǎn)接入”農(nóng)信機(jī)構(gòu)，通過(guò)快捷支付或銀企直聯(lián)業(yè)務(wù)即可開展各類線上線下業(yè)務(wù)；而農(nóng)信機(jī)構(gòu)通過(guò)“一點(diǎn)接入”農(nóng)信銀中心亦可快速連通各個(gè)金融基礎(chǔ)設(shè)施完成全部業(yè)務(wù)的清算交易（見圖2）。

“一點(diǎn)接入”金融基礎(chǔ)設(shè)施的實(shí)施策略，將相對(duì)獨(dú)立的農(nóng)村支付清算網(wǎng)絡(luò)融入全國(guó)支付清算網(wǎng)絡(luò)，并形成了技術(shù)支持服務(wù)帶動(dòng)支付清算服務(wù)發(fā)展的新模式，打開了農(nóng)村支付清算業(yè)務(wù)的“天花板”，全面有力地支持了農(nóng)村電商、農(nóng)村支付的蓬勃發(fā)展，農(nóng)信銀中心也通過(guò)充當(dāng)“第三方服務(wù)”角色確定了新的發(fā)展空間。

下一步，農(nóng)信銀中心還將協(xié)同全國(guó)農(nóng)信機(jī)構(gòu)“一點(diǎn)接入”清算總中心、人民幣跨境支付公司、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、百行征信等系統(tǒng)，繼續(xù)完善農(nóng)村支付清算渠道布局，增加信息渠道布局。對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)交易完成資金清算，對(duì)非農(nóng)信機(jī)構(gòu)交易僅做交易收發(fā)，嚴(yán)守資金清算的合規(guī)底線，從而形成“開放、共享、普惠”的農(nóng)村金融新生態(tài)體系——農(nóng)信銀中心專心做聯(lián)網(wǎng)，提供基礎(chǔ)性服務(wù)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)專心做業(yè)務(wù)，提供特色服務(wù)。

強(qiáng)化對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的技術(shù)支持能力

為降低農(nóng)信機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，農(nóng)信銀中心根據(jù)農(nóng)村金融特點(diǎn)和業(yè)務(wù)需求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)優(yōu)勢(shì)不斷豐富支付結(jié)算渠道、創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開發(fā)建設(shè)了農(nóng)信機(jī)構(gòu)共享使用的云支付平臺(tái)，其中包括企業(yè)網(wǎng)銀、個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行、POS機(jī)收單、掃碼支付、數(shù)字證書等十多個(gè)系統(tǒng)，通過(guò)集約化地開發(fā)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)管理，及時(shí)滿足農(nóng)信機(jī)構(gòu)的客戶支付服務(wù)需求，節(jié)省了大量重復(fù)投資。同時(shí)為適應(yīng)農(nóng)信機(jī)構(gòu)“兩地三中心”的災(zāi)備建設(shè)需求，農(nóng)信銀中心針對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)復(fù)雜多樣的應(yīng)用系統(tǒng)（多操作系統(tǒng)、多數(shù)據(jù)庫(kù)）建設(shè)了云災(zāi)備平臺(tái)，配置與合作伙伴共同研發(fā)的國(guó)產(chǎn)高性能數(shù)據(jù)同步軟件，為農(nóng)信機(jī)構(gòu)提供應(yīng)用級(jí)或數(shù)據(jù)級(jí)的異地災(zāi)備服務(wù)，大大降低了農(nóng)信機(jī)構(gòu)的科技投入。通過(guò)建設(shè)共享云支付平臺(tái)、云災(zāi)備平臺(tái)，推動(dòng)農(nóng)信機(jī)構(gòu)補(bǔ)短板、提能力、降成本，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)信機(jī)構(gòu)提高服務(wù)三農(nóng)水平。

（責(zé)任編輯   張林）